Tra la richiesta di un prestito e l’accredito delle somme passa una fase che quasi nessuno conosce nel dettaglio e che determina buona parte dei tempi complessivi: l’istruttoria. È la verifica con cui l’intermediario valuta la richiesta, controlla i dati, misura la sostenibilità del rimborso e decide se procedere.
Capire come funziona serve a due cose. La prima è preparare la documentazione giusta al primo colpo, perché ogni integrazione richiesta fa ripartire l’orologio. La seconda è avere aspettative realistiche sui tempi, invece di scoprirli quando la spesa da coprire è già scaduta.
Che cosa viene effettivamente valutato
Le verifiche sono sostanzialmente tre. La prima riguarda l’identità e la residenza, con i controlli previsti dalla normativa antiriciclaggio. La seconda riguarda il reddito: importo, stabilità nel tempo, natura del rapporto di lavoro, anzianità di servizio. La terza è la sostenibilità, cioè il rapporto tra la rata proposta e il reddito netto disponibile una volta considerati gli impegni già in corso.
Su quest’ultimo punto si concentra la maggior parte degli esiti negativi. Non è raro che una richiesta venga ridimensionata non perché il reddito sia insufficiente, ma perché esistono altri rimborsi attivi che riducono il margine disponibile. Verificare in anticipo la propria posizione presso i sistemi di informazione creditizia evita sorprese.
Le regole di trasparenza e correttezza nei rapporti tra intermediari e clientela sono fissate dal Testo unico bancario, il cui testo è consultabile in Gazzetta Ufficiale.
La documentazione da preparare
Un elenco valido nella generalità dei casi comprende: documento di identità in corso di validità e codice fiscale, ultima busta paga o cedolino di pensione, certificazione unica dell’anno precedente, coordinate bancarie per l’accredito. A questi si aggiungono, a seconda della situazione, il certificato di stipendio rilasciato dal datore di lavoro, la documentazione relativa a finanziamenti già in essere e, per alcune finalità vincolate, i preventivi o le fatture di spesa.
Il consiglio operativo è banale ma fa risparmiare giorni: scansionare tutto in anticipo, in un unico file per documento, leggibile e completo di tutte le pagine. Le integrazioni richieste più di frequente riguardano proprio documenti inviati parzialmente o in qualità insufficiente.
I tempi reali
La fase di preventivo e fattibilità è rapida: con i documenti di base si ottiene in genere una risposta di massima in tempi brevi. È la fase successiva a variare. Dove il rimborso viene eseguito mediante trattenuta in busta paga o direttamente sulla pensione, occorre avere benestare dal datore di lavoro o dell’ente erogatore, e quel passaggio dipende da tempi amministrativi non governabili dall’intermediario.
È una delle ragioni per cui esiste una differenza sensibile tra le varie formule di finanziamento in termini di rapidità. Chi ha necessità di tempi stretti trova un quadro comparativo utile nell’approfondimento su come ottenere un prestito velocemente, che mette a confronto le diverse soluzioni e i rispettivi passaggi procedurali.
Un elemento spesso ignorato è il diritto di ripensamento: entro un termine stabilito dalla normativa il consumatore può recedere dal contratto di credito senza penalità. È una tutela che ha senso conoscere prima di firmare, non dopo.
Che cosa cambia a seconda della forma tecnica
Non tutte le richieste seguono lo stesso percorso. Nel prestito personale ordinario la valutazione si concentra quasi interamente sul profilo del richiedente e il rimborso avviene con addebito su conto corrente: l’istruttoria e più snella ma la valutazione del merito creditizio più selettiva.
Nelle formule con rimborso trattenuto alla fonte entra in gioco un terzo soggetto, il datore di lavoro o l’ente pensionistico, che deve confermare i dati e accettare la trattenuta. Si aggiunge un passaggio, ma la garanzia che ne deriva incide sulle condizioni applicate. Esistono infine finanziamenti con finalità vincolata, dove alla documentazione reddituale si aggiungono preventivi o fatture relativi alla spesa da sostenere.
Sapere in anticipo in quale categoria ricade la propria richiesta permette di preparare la documentazione corretta fin dal primo contatto ed evita il ciclo più frustrante di tutti: quello delle integrazioni richieste una alla volta.
Perché una richiesta viene rifiutata
Le cause ricorrenti sono quattro. Insufficiente capacità di rimborso rispetto agli impegni già assunti; anzianità di servizio inferiore ai minimi richiesti; segnalazioni pregresse nei sistemi di informazione creditizia; incoerenza tra i dati dichiarati e quelli documentali.
La quarta è la più frustrante perché è del tutto evitabile: importi arrotondati, datori di lavoro indicati in modo impreciso, redditi dichiarati al lordo anziché al netto. Compilare la richiesta leggendo i documenti, e non a memoria, elimina buona parte del problema.
Vale la pena ricordare che una richiesta rifiutata lascia traccia. Presentare più domande contemporaneamente a intermediari diversi, sperando che una passi, produce l’effetto opposto. Materiale divulgativo indipendente su credito e tutele del consumatore è disponibile sul sito della Banca d’Italia.
Prepararsi bene vale più che cercare a lungo
Il tempo speso a mettere in ordine la documentazione e a verificare la propria posizione debitoria rende più del tempo speso a confrontare decine di offerte. Una pratica completa e coerente viene istruita più rapidamente, ha meno probabilità di essere ridimensionata e permette di negoziare da una posizione migliore. Altri contenuti su finanza personale e credito sono raccolti nella sezione Finanza di questo sito.
La regola finale è sempre la stessa: confrontare il costo complessivo dell’operazione, non la rata. Due proposte con la stessa rata mensile possono avere durate e costi totali molto diversi, e la differenza si misura in migliaia di euro.